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篇名: 為什麼「省錢」
作者: 捷客	日期: 2020.01.04　　天氣: 　心情:

為什麼「省錢」是個容易失敗的財務目標？因為它欠缺了一個關鍵要素：明確
Posted on2020/01/02
郭家宏郭家宏

2019 年你存了多少錢呢？隨著 2020 年的到來，許多人會訂下新一年的財務目標，例如要賺多少錢、省多少錢、還多少債等等。但很不幸的，根據往年經驗，總會有不少人失敗，然後 2021 年到來，他們又會再訂下新的財務目標，然後又失敗，年復一年……

為什麼財務計畫會不斷失敗？美國財經媒體《CNBC》在「Why ‘save more’ is a terrible New Year’s resolution」（為何「省更多錢」是個糟糕的新年新希望）文中，點出了財務計畫失敗的原因。《TechOrange 科技報橘》為讀者整理《CNBC》的觀點，若你希望 2020 年可以存更多錢，往財富自由更進一步，下文是你可以參考的實際建議。

省更多錢：用 SMART 原則訂下明確的省錢目標

根據富達投資（Fidelity Investment）的調查，有 53% 的受訪者將「省更多錢」訂為 2020 年的首要財務目標。但根據往年經驗，絕大多數人會失敗；《CNBC》點出失敗的原因：

因為目標訂得太模糊了

CNBC 表示，多數人的省錢計畫之所以失敗，是因為目標不明確。很多人會說「要省更多錢」，但更好的方法是訂出「省多少錢」，例如：

我要將 5% 的薪水存下來

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可以訂出省下來的錢要用在什麼地方，例如：

我要將 10% 的薪水存為退休金

以及訂出進步的幅度，例如：

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去年我存了 6% 的薪水在退休金上，今年我要多存 4%，將 10% 的薪水放在退休金上

目標可以聚焦在省錢的比例。至於比例該怎麼訂？你可以計算去年一共省了多少錢，占薪水多少比例，今年訂省錢目標時，可以將比例提升。

定省錢目標時，SMART 原則是可以使用的思考框架。SMART 是 specific（目標明確）、measurable（可衡量）、achievable（可達成）、relevant（相關）、timely（期限）的縮寫。以財務目標「我今年要省下 5% 的薪水」為例，說明該如何用 SMART 原則制定財務目標：

▌Specific：訂下一個明確的目標，「省下 5% 的薪水」比「省更多錢」還要明確。目標明確，達成的可能性也提升。

▌Measurable：目標要可以衡量，以確認自己的進度，因此儘量訂量化目標。「5% 的薪水」就是一個可以量化的目標。

▌Achievable：目標要實際。「省下 95% 的薪水」就是一個不實際的目標，除非你年薪 1 億，省下 95% 之後你還有 500 萬可花。

▌Relevant：目標要與更大、更核心的目標有相關性。例如你想過更好的退休生活，「省下 5% 的薪水」就是為了「更好的退休生活」這個大目標預備。

▌Timely：訂下達成目標的期限，為你的目標設立明確框架。如果只訂「省 5% 的薪水」，人性會讓你拖延，但如果你說「今年」要省 5% 的薪水，想達成目標的動力就提升了。

花更少錢：列出自己的花費項目，決定要減少多少花費
「花更少錢」和「省更多錢」是相似的概念。省更多錢從薪水出發，而花更少錢是從支出面出發，制定你的財務目標。

實際做法是，你必需列出你的花費項目，例如房貸、保險費、生活費、娛樂費用等等，了解自己過去花了多少錢在這些項目上，並決定今年要減少多少花費。重要的是：確實記錄。

我們很容易會不知不覺花很多錢在某些項目，例如化妝品、電影等等，這時可以用「不花錢」（no spend）技巧：訂下一段明確的時間，在那段期間，禁止自己在那些項目花錢。有個技巧可以提升不花錢技巧的成功率，就是預先決定「要將省下來的錢用在哪裡」，例如看電影的錢省下之後，要拿來參加課程，精進職場競爭力。

還債三技巧：雪球法、雪崩法、暴風雪法
最後一個就是還債。相較於省錢或少花錢，還債是個更急迫的目標，因為它有明確的期限，如果違約，不僅要支付更高的利息，還會損害我們的金融信用。

至於該如何還債？哈佛商業評論（Harvard Business Review）表示，可以使用雪球法（snowball method），先算出每個債務今年要償還的最小金額，還完之後，再撥出你剩餘的金錢，償還「金額最小」的債務。雪球法運用了心理特性：當你還完一項債務之後，就會被激勵，有更大的動力去償還下一個債務。因此先從金額最小的下手，在短時間內累積成功，讓自己有動力達成更多目標。

另外一個方法是雪崩法（avalanche method），是撥出你多餘的金錢，償還「利率最高」的債務。與雪球法相比，雪崩法可以省下更多的利息費用；問題是，如果那個高利率的債務金額很龐大，你可能要花上好幾年的時間才可以還清，你就會有一種「債很多，永遠都還不完」的感覺，很容易喪失信心。

因此折衷的辦法是暴風雪法（blizzard method），就是先用雪球法償還金額低的債務，等債務項目減少，有「信心」之後，再使用雪崩法償還高利率的債務。

但不管採用什麼方法，「紀錄」都是很重要的一環。透過紀錄，你可以了解自己還債的過程，進而檢討、優化，提升還債效率。此外，看著帳本上的債務一點一滴地減少，對自己也是個激勵。

財務管理的共通原則：目標明確、確實紀錄
上文探討了省更多錢、花更少錢、還債等技巧。總結來看，它們有兩個共通的原則：目標明確、確實紀錄。

明確，指的是你必須訂下明確、可量化的目標，例如省 5% 的薪水、先還利率最高的債等等。可以根據 SMART 原則，訂下你 2020 年的財務目標。

紀錄，指的是你必須記下你的現金流、花費、還債狀態等等。記錄自己實際賺了多少錢，在哪些項目花了多少錢，手中還有多少債，今年還了多少錢，才能夠評量自己的表現，評估該如何優化，以達成自己的財務目標。此外，紀錄也有「激勵」的功用，看著自己不斷上升的存款與下降的債務，看到自己努力的成果，可以得到前進的動力。

除了省錢還債，還可以訂下「投資」目標，例如「每個月要將 5% 的薪水拿來買基金、ETF」等定期定額投資法，是所有的投資方法中較容易上手，時間成本也較低的方式。

最後，分享金錢管理的一個重要原則：先理債，再理財。償還債務永遠是優先要務；其次是留下緊急預備金，為生活中可能的突發狀況做預備；再來是投資，透過複利法則為自己賺一桶金；最後，才是將金錢用在享樂。祝大家都能順利達成自己的 2020 年財務目標，往理想邁進！

參考資料來源：
1.《CNBC》：〈Why ‘save more’ is a terrible New Year’s resolution〉
2.《apartment therapy》：〈15 No-Spend Challenge Ideas (Plus 3 Important Rules) You Can Try to Save Money〉
（本文提供合作夥伴轉載。首圖來源：Flickr CC Licensed）

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